아파트를 담보로 대출을 받을 때, 1순위 담보대출과 후순위 담보대출의 차이를 이해하는 것이 중요합니다. 특히 후순위 담보대출은 금리가 높은 편이므로 대출 한도, 금리 차이, 주의사항을 미리 확인하는 것이 필수적입니다. 그렇다면 후순위 담보대출이란 무엇이며, 1순위 대출과 어떤 차이가 있을까요? 또한, 금리는 얼마나 다를까요? 지금부터 자세히 살펴보겠습니다.
1. 후순위 담보대출 vs. 1순위 담보대출, 차이점은?
1순위 담보대출이란?
1순위 담보대출은 부동산을 담보로 최초 설정되는 대출을 의미합니다. 만약 채무자가 대출금을 상환하지 못할 경우, 1순위 대출을 제공한 금융기관이 먼저 담보를 처분하여 변제받을 권리를 가집니다.
후순위 담보대출이란?
후순위 담보대출은 이미 1순위 담보대출이 설정된 부동산에 추가로 설정되는 대출입니다. 즉, 1순위 대출이 먼저 변제된 후에 후순위 대출금이 상환됩니다. 이 때문에 금융기관 입장에서는 후순위 대출의 위험도가 높아지고, 그만큼 금리도 높게 책정됩니다.
핵심 차이점
| 항목 | 1순위 담보대출 | 후순위 담보대출 |
| 대출 가능 한도 | 주택 담보 가치의 최대 70% | 1순위 대출 제외 후 남은 담보 가치의 최대 80% |
| 금리 수준 | 3.78%~6.64% (2024년 기준) | 6.5%~15% (2024년 기준) |
| 대출 위험도 | 상대적으로 낮음 | 상대적으로 높음 |
| 승인 심사 | 일반적인 소득 및 신용평가 | 1순위 대출 상황 및 담보 가치 철저 검토 |
금리와 한도는 금융기관 및 개인 신용도에 따라 달라질 수 있습니다. 보다 정확한 금리는 금융감독원 금융상품 한눈에에서 확인할 수 있습니다.
2. 후순위 담보대출 금리 비교, 얼마나 차이 날까?
후순위 담보대출의 금리는 1순위 담보대출보다 최소 2~5% 이상 높게 책정됩니다. 이는 위험도 증가에 따른 금융기관의 리스크 관리 때문입니다.
금융기관별 후순위 담보대출 금리 비교 (2025년 기준)
- 국민은행(KB): 5.8%~12.5%
- 신한은행: 5.2%~14%
- 우리은행: 5.5%~11.8%
- 하나은행: 5.4%~13%
- 저축은행 및 2금융권: 9%~15%
- 새마을금고 5.5% ~ 7%
1순위 대출의 경우 대출 금리가 평균적으로 3.78%~6.64% 수준인 것과 비교하면 후순위 대출의 금리는 상당히 높은 편입니다. 따라서 대출을 받을 때 금리 차이를 고려하여 신중히 선택하는 것이 중요합니다.
3. 후순위 담보대출 받을 수 있는 조건은?
후순위 담보대출을 받기 위해서는 금융기관에서 1순위 대출과 담보 가치, 대출자의 상환 능력을 종합적으로 검토합니다.
필수 조건
- 1순위 대출이 정상적으로 상환되고 있어야 함
- 1순위 대출 제외 후 담보 가치의 20~30% 이상이 남아 있어야 함
- 신용등급이 일정 수준 이상이어야 함 (대출기관마다 다름)
- DSR(총부채원리금상환비율) 40% 이하일 경우 승인 가능성이 높음
후순위 대출의 승인 여부는 금융기관마다 다르므로, 대출 신청 전 은행별 DSR 계산기를 활용하여 본인의 대출 가능성을 확인하는 것이 좋습니다.
4. 후순위 담보대출을 받을 때 주의해야 할 점
후순위 담보대출은 자금 조달이 급한 경우 유용할 수 있지만, 고금리와 상환 리스크를 반드시 고려해야 합니다.
① 상환 능력을 신중히 검토해야 한다
후순위 담보대출의 금리는 상대적으로 높아, 이자 부담이 커질 수 있습니다. 따라서 본인의 소득과 부채 상황을 충분히 고려하여 상환 계획을 세워야 합니다.
② 중도상환수수료 확인이 필수
후순위 담보대출을 조기 상환할 경우, 중도상환수수료가 부과될 수 있습니다. 일부 금융기관에서는 일정 기간이 지나면 면제해주기도 하므로, 대출 계약 전 반드시 확인해야 합니다.
③ 대환대출(저금리 대출 전환)을 고려해야 한다
만약 현재 높은 금리로 후순위 담보대출을 받고 있다면, 일정 기간 후 대환대출을 통해 더 낮은 금리로 전환하는 방법도 고려할 수 있습니다.
5. 후순위 담보대출, 누구에게 적합할까?
후순위 담보대출은 다음과 같은 경우에 유용할 수 있습니다.
- 긴급하게 자금이 필요한 경우 (사업자금, 생활비 등)
- 1순위 대출을 모두 활용했지만 추가 자금이 필요한 경우
- 신용대출보다 담보대출이 유리한 경우
- 부동산 투자를 위해 추가 대출이 필요한 경우
하지만 금리가 높기 때문에 대출금 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요합니다.
후순위 담보대출, 신중한 선택이 필요하다!
후순위 아파트 담보대출은 1순위 대출과 비교했을 때 높은 금리와 대출 조건이 까다롭다는 점이 특징입니다. 하지만 담보 가치가 충분하고 신용도가 높다면, 적절한 금리로 대출을 받을 수도 있습니다.
대출을 고려할 때는 다음 사항을 꼭 체크하세요.
✔ 1순위 대출 제외 후 담보 가치 확인
✔ 금융기관별 후순위 대출 금리 비교
✔ DSR 규제를 확인하여 대출 가능 여부 체크
✔ 상환 계획을 철저히 세우고, 중도상환수수료 확인
지금 바로 후순위 담보대출 상품을 비교하고, 본인에게 가장 적합한 대출을 찾아보세요! 후순위 담보대출은 자금 조달의 효과적인 방법이지만, 높은 금리와 상환 리스크를 고려하여 신중한 선택이 필요합니다.
