신용점수가 낮다고 해서 꼭 대출이 막히는 건 아닙니다. 특히 주택을 담보로 하는 주담대의 경우, 담보가치가 충분하다면 신용이 낮아도 대출이 가능한 금융기관이 여전히 존재합니다. 시중은행(1금융권)에서 거절되었다고 실망할 필요는 없습니다. 조건에 따라 더 유연한 심사를 제공하는 다른 금융권을 통해 주택담보대출을 실행할 수 있습니다.
저신용자 주택담보대출 상호금융권
1금융권에서 거절된 저신용자들이 가장 많이 찾는 곳이 바로 상호금융권입니다. 새마을금고, 신협, 농협 단위조합, 수협 등은 담보 중심의 심사를 진행하며, 신용등급이 낮아도 담보 여력과 소득 입증이 가능하다면 대출 승인이 가능합니다.
2025년 기준으로, 특히 새마을금고는 후순위 주담대와 거치기간, 생활자금 목적 대출을 대폭 완화한 상태입니다. DSR 규제를 적용하더라도 대출 만기 40년, 거치 5년 가능, 담보만 충분하다면 7등급 이하도 대출 사례가 증가하고 있습니다.
단위조합별로 심사기준이 다를 수 있으므로, 대출모집인을 통해 유리한 조합을 연결받거나, 2곳 이상 비교 후 신청하는 방식이 추천됩니다.
저축은행 주담대는 빠르고 승인율 높습니다
저축은행은 신용등급 6~7등급도 심사 대상에 포함되며, 주택담보대출의 경우 LTV 70% 내외, DSR 40% 적용, 대출 실행 속도도 빠른 편입니다.
비대면으로 한도조회가 가능한 곳도 많고, 일부 상품은 후순위 담보대출도 가능합니다. 다만 단점은 금리입니다. 1금융 대비 연 4%~6% 수준으로 높을 수 있기 때문에, 상환 계획이 명확한 경우에만 이용하는 것이 좋습니다.
최근에는 신용 회복 이후 갈아타기 전략으로 저축은행을 먼저 이용한 뒤, 일정 시점에 1금융으로 대환하는 사례도 많습니다.
보험사 주담대도 가능한가요?
생각보다 보험사 주택담보대출도 실현 가능성이 높습니다. 삼성생명, 한화생명 등은 자산가치가 높은 아파트를 담보로 잡을 경우, 신용등급과 관계없이 심사를 진행합니다.
주로 변동금리 기반, 만기일시 또는 원리금균등 상환, 연 5~7% 수준의 금리가 일반적이며, 후순위 담보대출도 일부 허용됩니다. 다만, 보험사 상품은 영업을 통해 연결되는 경우가 많으므로 대출 컨설턴트나 모집인을 통한 상담이 일반적입니다.
정부지원상품도 일부 도움될 수 있습니다
저신용자에게는 정책상품이 제한적이지만, 일부 서민금융진흥원 상품은 대환목적이나 생활자금 용도로 활용이 가능합니다.
예를 들어, 햇살론 유주택자, 햇살론 뱅크, 사잇돌2 같은 상품은 소득·신용 조건을 갖춘 경우 담보가 없어도 가능하며, 기존 신용대출을 통합하는 방식으로 DSR을 낮춰 주담대 승인을 유도할 수 있습니다.
또한, 일부 후순위담보대출은 정책적 목적(예: 연체 방지, 전세보증금 반환 등)에 따라 제한적으로 승인되는 경우도 있으니, 자격요건에 맞는지 사전 확인이 필요합니다.
실전 팁: 대출모집인을 통한 전략적 설계가 유리
저신용자일수록 직접 발품을 팔기보다, 복수의 금융사를 비교해줄 수 있는 전문 모집인을 통해 진행하는 것이 유리합니다.
이유는 다음과 같습니다.
- 각 금융사별 심사기준, 금리, 실행 소요기간이 다르며
- 등급보다 담보·소득 중심으로 유리한 조건을 찾는 게 핵심이며
- 실행 우선순위, 등기순위 조정, DSR 계산 방식도 상담 전략에 포함되기 때문입니다.
특히 최근에는 후순위대출 + 거치기간 설정 + 만기 40년 구성으로 DSR을 줄이고 승인 가능성을 높이는 구조가 인기입니다.
저신용자도 담보 있으면 대출은 가능합니다
1금융권에서 거절됐다고 해서 대출이 막히는 건 아닙니다. 지금은 저신용자라도 담보만 있다면 다양한 대안 금융기관을 통해 주담대 이용이 가능한 시대입니다.
핵심은 어디서, 어떻게 설계하느냐에 따라 승인 여부가 갈린다는 것입니다. 혼자 고민하지 말고, 담보 여력, 소득 수준, 기존 부채 등을 기준으로 전략적으로 접근하면 충분히 가능성 있는 대출이 될 수 있습니다.
